南方财经全国两会报道组 唐婧 郭聪聪 冯紫彤
随着净息差持续收窄、大行加速下沉，金融供给侧结构性改革已步入深水区。如何重新锚定自身价值，走出一条高质量发展之路，已成为中小银行从业者共同深思的问题。
在全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅看来，答案不在于规模比拼，而在于回归本源。“中小银行的价值，不在于规模多大、跨区多广，而在于能否扎根一方水土，真正服务好当地经济。”
2026年全国两会期间，黄毅在接受21世纪经济报道专访时进一步阐释了这种战略定力——坚守“服务地方经济、服务中小微企业、服务城乡居民”的市场定位不动摇，在守正中把牢方向，在求变中激活动能。
摒弃规模情结，做扎根一方的“毛细血管”
《21世纪》：您近期在接受采访中提到，中国银行业已经正式进入“低利率、窄利差”的新常态，在“以量补价”难以为继的情况下，中小银行该如何重塑盈利模式？
黄毅：党的二十届四中全会和“十五五”规划建议明确了中小银行的发展方向，要求我们“专注主业、完善治理、错位发展”，并“立足当地开展特色化经营”。我们必须摒弃规模情结和速度幻想，回归服务实体经济的初心，做区域金融生态中不可替代的“毛细血管”。可以用三个关键词来概括我们的发展思路：守正、求变和平衡。
“守正”，是坚守服务地方、服务中小微的初心。我们紧扣成渝地区双城经济圈建设、乡村振兴等国家战略，持续将信贷资源投向实体经济重点领域，与地方经济结成“命运共同体”。
“求变”，则是以创新破解发展瓶颈。围绕西部特色产业，我们创新推出“两权一品”（土地经营权、林权、地理标志）质押融资模式，有效盘活地方无形资产；针对个体工商户和商贸企业，推出纯信用、快审批的“天府惠商贷”，满足“短小频急”融资需求。同时，全面推进零售业务数字化升级，搭建大数据风控系统与移动展业平台，实现贷款申请、审批、放款全流程线上化。
求变不等于盲目创新，守正也不等于固步自封。“平衡”是指坚持在合规框架下推进创新，例如，我们通过引入蜀道集团等国有战略投资者优化股权结构，同时深化“金融+产业+科技”的融合模式，重点支持绿色金融、科技金融等新兴领域，实现从“规模扩张”向“质量效益”的转型。只有在守正中把牢发展方向，在求变中激活发展动能，才能实现规模、效益、风险的协调统一。
《21世纪》：面对国有大行和股份制银行的下沉竞争，特别是在县域市场的布局挤压，四川天府银行作为区域性银行，如何利用地缘人缘优势构建“护城河”？
黄毅：大型银行的标准化产品和规模化服务，较难覆盖“小、散、特”的长尾客群，这正是中小银行的用武之地。中小银行唯有深耕本土、发挥地缘人缘优势，通过错位竞争、场景深耕、数智赋能，才能构建真正可持续的“护城河”。我们的核心优势不在于跨区扩张或价格竞争，而在于对区域产业的深度理解、与客户之间的长期信任，以及灵活敏捷的服务机制——这些是难以被复制的“软实力”。
在实践中，我们将“本土熟悉度”“人缘信任感”“区域贴近性”转化为三大核心竞争力：一是深入县域经济、特色农业等细分行业，提供“一地一品、一链一策”的定制化方案；二是构建基于经营流水、供应链关系、水电缴费等多维数据的信用风控模型，提升信用贷款可得性；三是围绕地方特色产业创新专属产品，打造差异化服务标签。
围绕上述方向，我们在转型过程中重点从四个方面展开：
以“场景+产业”驱动产品创新，打造特色服务品牌。立足四川及周边区域资源禀赋，我们深入调研县域特色产业、农业产业链和小微商圈，推出“一地一品”专属融资产品。
落实客户分层管理，推动普惠金融提质增效。通过建立客户全生命周期管理体系，借助客户画像、行为分析与动态评分模型，实现差异化定价、服务与风控，在扩大普惠金融覆盖面的同时，提升资产收益水平。
深化“政银担”协同，构建普惠金融生态共同体。联合地方政府及相关部门参与普惠金融示范区建设，与担保机构合作推出批量担保模式，将担保费率控制在1%以内；同时引入财政贴息与风险补偿机制，并发起设立4家村镇银行，打通服务“最后一公里”。
全面推进数智化转型，科技赋能降本增效。我们坚持“以科技补短板、以智能提效率”，建设“天府云金融”平台，实现业务全流程线上化与“秒级放款”，大幅提升服务效率和客户体验。
此外，我们还围绕西部科技产业发展，创新科创企业融资服务模式，成为四川省城商行中唯一入选金融科技创新监管工具创新应用项目的机构，以专业化能力填补大型银行在细分领域服务的空白。
完善资本补充机制，助力中小银行加强“内功”
《21世纪》：您连续多年关注中小银行的资本补充机制。在当前环境下，中小银行通过利润留存内源补充资本的能力减弱，外源融资渠道相对有限。您对进一步完善中小银行资本补充工具有何思考？
黄毅：完善资本补充机制，核心在于增强中小银行服务实体经济的能力。当前，中小银行面临盈利下行和风险加权资产扩张等多重压力，资本充足水平承压，这直接制约了信贷投放的空间。
建议进一步拓宽中小银行专项资本工具的发行渠道，支持更多优质中小银行发行转股型资本债券、含定期转股条款的创新二级资本债，并适当简化审批流程。同时，应加强财政与央行政策的协调配合，延续并扩大地方政府专项债补充中小银行资本的试点范围，探索设立“资本支持基金”或建立风险分担机制，以此稳定和增强市场信心。
在此基础上，还需进一步优化货币政策传导机制，提升流动性支持的精准性。目前，货币政策在基层传导中仍存在“最后一公里”的梗阻，部分中小银行获取低成本流动性的能力相对有限。
建议扩大结构性货币政策工具的覆盖面，将更多具备区域服务能力的地方法人中小银行纳入支持范围，例如科技创新再贷款、服务消费与养老再贷款等。同时，可探索实施差异化准备金考核机制，对在普惠金融、绿色信贷、科技贷款等领域达标比例较高的中小银行，给予结构性降准或进一步降低存款准备金率的激励。
发挥数据资源作用，应用AI推进降本增效
《21世纪》：您曾点赞“银税互动”模式。在打通政府、企业、银行数据壁垒方面，目前进展如何？您认为还有哪些政策堵点需要突破，才能真正实现“数据多跑路，企业少跑腿”？
黄毅：在推动政府、企业、银行之间的数据互联互通方面，我们近年来积极推动与地方政府数据资源的对接，依托四川省公共数据平台和地方征信平台，稳步推进税务、工商、社保、公积金等涉企公共数据的合规接入与业务应用。
目前，我们已通过“天府AI小微贷”等数字化产品，成功将相关数据融入小微企业尽职调查和信贷审批流程，该项目也获得了四川省“数据要素x”领域的省级奖项，体现了数据融合赋能实体经济的初步成效。但从实际落地来看，数据层面的壁垒依然存在，主要体现在三个方面：
第一，数据标准不统一。 不同政府部门之间的数据格式、接口规范差异较大，银行在对接时需要投入大量成本去做适配。对此，我们建议加快制定金融领域数据接入的统一技术标准，降低互联互通的门槛。
第二，授权运营机制尚不清晰。 目前公共数据授权运营如何定价、怎么分账，相关制度还不明朗，一定程度上影响了数据提供方的积极性。建议加快建立配套机制，把权责利关系理顺，才能激发各方参与的意愿。
第三，安全合规的边界需要进一步厘清。 在探索“数据可用不可见”的过程中，隐私计算等新技术的合规红线还不够清晰。我们希望依托“监管沙盒”这类机制，在风险可控的前提下，支持银行尝试数据融合应用的新路径，推动技术与制度的协同创新。
《21世纪》：在数字化转型方面，与大行相比，中小银行常常面临“数字鸿沟”和投入产出比的挑战。四川天府银行在利用AI大模型、大数据风控等方面有哪些具体的落地应用？
黄毅：我们自2025年起全面引入AI，在确保信息和数据安全的前提下，目前已将AI深度融入营销、风控、合规等多个业务领域。预计经过一段时间的持续优化，到2026年底，AI赋能带来的降本增效成果将更加显著。
在平衡投入产出方面，我们重点算好“三本账”。
一是算力共享账。通过构建“集中式训练、分布式推理”的智算架构，实现GPU算力的多租户弹性调度，有效避免了重复建设，硬件资源利用率提升40%以上。
二是数字员工账。我们持续推进“星河”数字员工计划，预计到2030年，数字员工将承担全行30%至50%的事务性工作，释放出来的人力资源可以转向更高价值的业务岗位。
三是研发效能账。通过引入AI辅助开发工具，代码自动生成率大幅提升，研发周期缩短30%，以更低的成本实现了更快的迭代速度。
在赋能业务发展方面，我们聚焦四大方向：业务拓展精准化、客户体验智能化、运营效率极致化和风险管理前瞻化。具体而言，依托客户洞察平台，构建360°客户画像，以数据驱动的营销转化率提升40%；通过手机银行、智慧柜面等全渠道智能交互，客户业务办理时效提升70%；构建端到端智能运营体系，60%的事务性工作实现自动化，信贷审批、远程面签等从“天”缩短至“分钟”；同时，建成企业级AI风控大脑，将异常交易识别准确率提升至97%，高风险信号预警时效缩短至T+1天以内。
总而言之，在推动AI与金融深度融合上，我们坚持“场景为王”。AI不是炫技，而是要作为底层基础设施，嵌入到每一笔业务、每一次交互和每一个决策，真正实现“AI驱动业务、数据创造价值”。
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责任编辑：李琳琳
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